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Kann ich mir einen Kredit überhaupt leisten?
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Die Ausbildung ist abgeschlossen, „Hotel Mama“ hat nun wohl ausgedient und der Sprung in die langersehnte Selbstständigkeit erscheint greifbarer als je zuvor. Dennoch trübt eine immerwährend gleichbleibende Frage den jugendlichen Freigeist: Wie soll ich mir bloß meine erste Wohnung finanzieren?
Oder aber: Sie befinden sich gerade in der aufregenden Phase der Familiengründung, Ihre Junggesell_innenwohnung platzt aus allen Nähten und Sie können es kaum noch erwarten, endlich mit Ihrem_Ihrer Partner_in in Ihr erstes gemeinsames Eigenheim zu ziehen? In Ihren Tagträumen erstrahlt Ihr Familienglück bereits in vollem Glanze, doch in den wenigen Momenten, in denen Sie mit der Realität konfrontiert werden, plagt Sie eine omnipräsente Frage: Verfüge ich tatsächlich über genug Eigenmittel, um einen Kredit in Anspruch zu nehmen, welcher mir meinen Wohntraum finanziert?

Die Ausgangssituationen variieren, die Zweifel hinsichtlich der ausreichenden finanziellen Liquidität, welche Mittzwanziger_innen bzw. Mittdreißiger_innen beschäftigt, sind jedoch zumeist dieselben.

Ihre Wünsche sind uns wichtig. Deshalb möchten wir Ihnen auch bestmöglich bei Ihrer Planung zur Seite stehen. Dank unserer langjährigen branchenspezifischen Erfahrung sind wir in der Lage, auf ein starkes, österreichweites Netzwerk zurückgreifen, welches ebenso den Sektor des Bauträger_innengeschäfts umfasst. Somit können wir nicht nur in Bezug auf Finanzierungsmöglichkeiten beratend tätig sein, sondern haben darüber hinaus auch die Möglichkeit, Sie im Zuge der Suche nach Ihrer Traumimmobilie tatkräftig zu unterstützen. Da wir an kein Kreditinstitut gebunden sind, ist es uns möglich, Ihnen höchste Transparenz als auch größtmögliche Flexibilität zu gewähren, um somit den gewünschten Mehrwert zu erzielen.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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Gibt es für mich eine flexible Verzinsung?
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Eine häufig gestellte – und durchaus wichtige – Frage in Bezugnahme auf die Verzinsung von Krediten ist jene, welche die für den_die Kund_in wesentliche Verzinsung bei der Rückführung des Kredites tangiert. Ist es nun der Nominalzinssatz, der Effektivzinssatz, der Mindestzinssatz, der variable Zinssatz, der Fixzinssatz, die Zinsgleitklausel oder sogar eine sonstige Vereinbarung?
Wir möchten Ihnen Klarheit verschaffen, indem wir Ihnen die prägnantesten Unterschiede als auch Zusammenhänge nahelegen.
Der effektive Jahreszins ist eine Kennzahl, welche die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits, bezogen auf die gesamte Kreditsumme und die vollständige Laufzeit der Finanzierung, angibt. Diese Gebühren bzw. Kosten beinhalten jegliche einmaligen sowie wiederkehrenden Kosten, die in Zusammenhang mit der Kreditgewährung anfallen, wie unter anderem die Bearbeitungsgebühr, Kontoführungsgebühren, Beglaubigungs- und Eintragungsgebühren, Kosten für die Objektschätzung bis hin zu jenen für eine allfällige Ablebensversicherung. Das Ziel besteht darin, dass Verbraucher_innen die im Zuge einer Finanzierung auf sie zukommenden jährlichen Kosten auf einem Blick erkennen bzw., die Vergleichbarkeit unterschiedlicher Kreditangebote zu erleichtern. Er dient somit dazu, die Kosten zu vergleichen, welche im Laufe eines Jahres auf die nominale Kredithöhe anfallen. Jene Kosten inkludieren unter anderem den Nominalzinssatz, welcher im Gegensatz zum Effektivzins lediglich die reinen Zinskosten für den Kredit widerspiegelt.

Kurz gesagt: Der Effektivzinssatz inkludiert alle Gebühren und Kosten, die im ESIS-Merkblatt (Europäisches standardisiertes Merkblatt, das jedem_jeder Kreditnehmer_in bei einer positiven Finanzierungszusage vorgelegt wird) als zutreffend angeführt sind.

Doch wie wird der effektive Jahreszins nun berechnet?
Bei der Berechnung des Effektivzinses wird unterstellt, dass der zum Abschlusszeitpunkt des Kredites gültige Nominalzinssatz über die gesamte Laufzeit zur Anwendung gelangt und sich auch die sonstigen Kosten bis zum Ende des Kreditvertrages nicht ändern. Ändert sich beispielsweise während der Laufzeit der Nominalzinssatz, verändert sich dementsprechend auch der tatsächliche Effektivzins.

Die Kreditkosten implizieren unter anderem die Bearbeitungsgebühr, Eintragungsgebühren, Kreditkontokosten, die Zinsen bzw. eine eventuelle Restschuldversicherung. Das gesetzliche Fundament für die Berechnung basiert unter anderem auf Verbraucher_innenschutzgesetzen und hat zur Folge, dass jede Bank bei der Angebotserstellung eine einheitliche und normierte Berechnungsmethode zu verwenden hat. So ist bei Konsument_innen neben dem Nominalzinssatz zwingend auch die Effektivverzinsung im Kreditvertrag bzw. bei den vorvertraglichen Informationen anzuführen. Sinn dahinter ist, den Vergleich
verschiedener Anbote von Finanzierungsinstituten zu ermöglichen, wobei in diesem Kontext zu berücksichtigen ist, dass diesbezüglich die gleichen Rahmenbedingungen (zB. Laufzeit, Kredithöhe, etc.) herangezogen werden.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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Bietet mir ein Kredit langfristige Sicherheit?
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Die Finanzierung des individuellen Wohntraums gestaltet sich häufig komplexer, als zunächst angenommen. Speziell, wenn auf die Variante einer variablen Verzinsung zurückgegriffen wurde, gilt es zu berücksichtigen, dass mittel- bis langfristig mit einer Zins- und somit Rückzahlungserhöhung zu rechnen ist. Wir möchten Ihnen in diesem Beitrag Möglichkeiten zur Absicherung in Bezug auf steigende Zinsen aufzeigen, um erst gar nicht Gefahr zu laufen, etwaige Risiken einzugehen.
Der zuletzt thematisierte Inhalt widmete sich der variablen Verzinsung, welche grundsätzlich jenen Vorteil für sich verzeichnen kann, speziell aktuell auf Basis der niedrigen Zinssätze, viele langfristige Investitionen – wie beispielsweise die Finanzierung eines Eigenheims – ohne weitere Einschränkungen des täglichen Bedarfs zu überschaubaren, monatlichen Belastungen leistbar erscheinen zu lassen. Da allerdings mittel- bis langfristig mit einer Zins- und somit Rückzahlungserhöhung erfahrungsgemäß zu rechnen ist, dürfen wir Ihnen nun die gängigsten Absicherungsmöglichkeiten für steigende Zinsen im Überblick darstellen:

 	
Fixierung des Zinssatzes für eine bestimmte Laufzeit
 	
Zinsbandbreitenfinanzierungen
 	
Zinscaps
 	
Ansparung einer Liquiditätsreserve

Uns ist es ein sehr wichtiges Anliegen, Sie als Kund_innen auf die durchaus rentable Möglichkeit aufmerksam zu machen, langfristige sowie günstige Fixzinsen abzuschließen – aktuell sogar für eine Dauer von bis zu 30 Jahren. Mit einer Zinsabsicherung kann sowohl die Planungssicherheit für die Rückzahlung des Kredits, als auch für die restlichen monatlichen Kosten des täglichen Bedarfs vorgesorgt werden.

Durch eine fixe Verzinsung wird folglich die Sicherheit geboten, dass sich die Kreditrate für die vereinbarte Laufzeit der Zinsfixierung nicht verändert und im Weiteren konstant bleibt, selbst, wenn sich das allgemeine Marktzinsniveau nachhaltig verändert. Damit jener Fixzinssatz über die Laufzeit garantiert werden kann, schließt die Bank bzw. Bausparkasse im Hintergrund Absicherungsgeschäfte ab. Im Falle einer frühzeitigen Tilgung des_der Kund_in würden der Bank bzw. Bausparkasse jedoch Verluste entstehen, weshalb bei einem Fixzinssatz eine Pönale fällig wird, wenn der_die Kund_in eine verfrühte Rückzahlung vornimmt oder in eine variable Finanzierung umsteigen möchte. Diese Entschädigung kann bei Verträgen, welche von Konsument_innen ab dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, bis zu 1 % des Tilgungsbetrages ausmachen – bei älteren Verträge kann sie sogar noch höher ausfallen. Bei gewerblichen Kund_innen ist erfahrungsgemäß mit noch höheren Pönalzahlungen zu kalkulieren.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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Gibt es für mich trotz Kredit eine sichere Vorsorge?
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Fühlen auch Sie sich verloren in den unzähligen Irrwegen des Kreditlabyrinths? Gerade in der Planungsphase des neuen Zuhauses sorgen Finanzierungsmethoden oftmals für hoffnungsloses Kopfzerbrechen. Wir sind uns dieser Komplexität durchaus bewusst und möchten Sie daher als kompetente Ansprechpartner_innen in Sachen Wohnfinanzierung zielgerichtet durch dieses Labyrinth begleiten, um Ihnen somit unnötige Wege zu ersparen.
Die Fremdfinanzierung zum Erwerb des Eigenheims, egal ob Wohnung, Reihenhaus oder Wohnhaus, stellt für Kreditnehmer_innen eine sehr wichtige Entscheidung im Rahmen ihres Lebens dar. Die Langfristigkeit einer Finanzierung, welche in der Regel einen Zeitrahmen von 20 bis 35 Jahre umfasst, setzt für verantwortungsvolle Kund_innen voraus, sich bereits im Vorhinein auf zukünftige außergewöhnliche Ereignisse vorzubereiten. Gerade in Zeiten tiefer Zinsen, wie aktuell mit nunmehr bereits negativen Zinsindikatoren, empfiehlt es sich schon aus Vorsichtsgründen davon auszugehen, dass sich mittel- bis langfristig das Zinsniveau verändern wird. Speziell während der vergangenen Wochen waren bereits im Rahmen der langfristigen Zinsabsicherung klare Tendenzen spürbar, was sich insofern geäußert hat, als dass sich ebenjene bis zu 20 % zu den Werten vor drei Monaten verteuert hat. Eine Zinserhöhung bringt unweigerlich auch einen Anstieg der monatlichen Kreditbelastung mit sich, woraus in weiterer Folge schließlich eine spürbare Einschränkung des zur Verfügung stehenden Haushaltseinkommens resultiert. Als Konsequenz lässt sich verzeichnen, dass dieses größtenteils der Rückzahlung des Kredites bzw. der Betriebskosten dient – weitere Mittel für Urlaub, Reisen, Bildung, Sport, etc. werden rückläufig oder fehlen gar zur Gänze. Aufgrund der oben angeführten Umstände bietet sich proaktiv und frühzeitig somit die Ansparung einer zusätzlichen Liquiditätsreserve zur Kreditrate neben den gängigen Zinsabsicherungsmöglichkeiten an. Diese Ansparung sieht ihren Zweck primär darin, sich zusätzliche Reserven für zukünftige Ratenerhöhungen, Jobverlust sowie außerplanmäßige Investitionen zu schaffen. Da es sich hierbei nicht um eine typische Vorsorgeansparung handelt, steht hier nicht die Rendite, sondern die ausreichende Sicherung von Liquidität im Fokus.

 

Damit Sie die wichtigsten Vorteile stets im Überblick haben, wurden diese für Sie abschließend nochmals resümiert:

 

 	
Nur ausgewählte Ansparprodukte
 	
Ab Laufzeitbeginn der Finanzierung
 	
Proaktiv und frühzeitig
 	
Stets liquide ohne Bankzustimmung
 	
Flexible Anpassung
 	
Planbare gleichmäßige Gesamtbelastung
 	
Zusätzlicher Investitionspuffer

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Kann ich mir trotz Kredit Rücklagen ansparen?
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Der erste Teil der Liquiditätsreserve widmete sich den grundsätzlichen Möglichkeiten. In weiterer Folge möchten wir erläutern, wie sich die Komponenten „Liquiditätsreserve“ und „Kredit“ miteinander kombinieren lassen bzw. welcher Nutzen für Sie als Kund_in daraus entsteht.

Ausgangssituation
Angenommen, Sie wünschen einen Kredit in der Höhe von € 250.000,- mit möglichst geringer monatlicher Belastung, maximaler Laufzeit sowie ohne Zinsrisiko. Des Weiteren sind Sie bereit, bis zu € 10.000,- jährlich für Sondertilgungen zu investieren und in der Lage, bis zu € 200,- für eine monatliche Besparung einer Liquiditätsreserve aufzubringen.
Lösungsansatz
Sie erhalten einen Kredit mit 30 Jahren Laufzeit, einer monatlichen Kreditrate von € 955,62 mit Fixzinsvereinbarung angenommen mit einer Verzinsung von 2,25 % für die ersten 15 Jahre, realisieren € 6.500,- jährliche pönalfreie Sondertilgungen in den ersten 14 Jahren, verwenden € 180,- monatlichen zusätzlichen Sparbeitrag zur Reservebildung auf Basis einer durchschnittlichen Verzinsung von 2 % und Sie schaffen sich die Möglichkeit auf eine vorzeitige Tilgung des Kredites nach 15 Jahren und einem Monat.
Weshalb sollten Sie nun Ihren Kredit mit einer Sondertilgung kombinieren?
Vorteil
Durch die Kombination eines Kredites mit Fixzinsvereinbarung, dem gleichzeitigen Aufbau einer Liquiditätsreserve und pönalfreien Sondertilgungen kann mit sehr hoher Planungssicherheit eine Reduktion der ursprünglich vereinbarten Kreditlaufzeit erzielt werden.
Wissenswertes
Dennoch sollten Sie bei einem Aufbau einer Liquiditätsreserve beachten, dass hierbei – im Gegensatz zu typischen Veranlagungsprodukten – nicht das Erzielen einer bestmöglichen Rendite im Vordergrund stehen sollte, sondern, dass dadurch vielmehr mittels ausgewählten Ansparprodukten eine Reserve geschaffen wird. Die Höhe der monatlichen Ansparung muss selbstverständlich den individuellen finanziellen Möglichkeiten angepasst sein. Dies ist insofern zu verstehen, als dass die Differenz zum Aufbau der Reserve verwendet werden sollte, falls die bisherige Belastung durch die Miete höher als die zukünftige Kreditrate war, da die Ansparung jederzeit flexibel angepasst werden kann. Idealerweise sollte die Besparung der Liquiditätsreserve so gewählt werden, dass nach Ablauf der Fixzinsvereinbarung die Tilgung des Kredits zur Gänze möglich sein kann, insofern nicht außerordentliche Entwicklungen innerhalb der Fixzinsphase mit wesentlichen Auswirkungen auf Ihre Liquiditätssituation Ihren Rückzahlungsplan vereiteln.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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Kann ich meinen Lebensstandard trotz Kredit aufrecht erhalten?
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Sie stehen mit beiden Beinen fest im Leben, haben sozusagen Ihre goldene Mitte gefunden, Ihr einstiger Wohntraum wurde dank einer Finanzierungslösung Realität – Sie fühlen sich endlich angekommen. Dennoch bahnen sich düstere Wolken am zuvor so strahlend blauen Himmel an, die Ihr Glück zu trüben drohen.
Der in jungen Jahren gewählte Kredit entpuppte sich im Laufe der Zeit weniger als finanzielle Entlastung, sondern vielmehr als Last, da sich dessen Konditionen alles andere als rentabel für Sie erwiesen. Sie arbeiten nicht mehr, um zu leben, sondern leben, um zu arbeiten, da der Großteil Ihres Gehalts in Rückzahlungen und Betriebskosten fließt – finanzielle Mittel, welche Sie in die kleinen Freuden des Lebens wie beispielsweise Urlaube, Reisen, persönliche Weiterbildungen oder etwaige andere Freizeitaktivitäten investieren könnten, lassen sich schon lange vermissen. Sie fragen sich, wie das alles bloß passieren konnte und sehnen sich nach einer langfristigen sowie ganzheitlichen Lösung für Ihren Finanzhaushalt?

Wir sehen uns als zentrale Ansprechpartner_innen im Bereich der Finanzierung. Dank unserer langjährigen branchenspezifischen Erfahrung sind wir in der Lage, auf ein starkes, österreichweites Netzwerk zurückgreifen, welches ebenso den Sektor des Bauträgergeschäfts umfasst. Somit können wir nicht nur in Bezug auf Finanzierungsmöglichkeiten beratend tätig sein, sondern haben darüber hinaus auch die Möglichkeit, Sie im Zuge der Suche nach Ihrer Traumimmobilie tatkräftig zu unterstützen. Zudem sind wir an kein Kreditinstitut gebunden; dieses Faktum erlaubt es uns, Ihnen höchste Transparenz als auch größtmögliche Flexibilität zu gewähren, wodurch schließlich der gewünschte Mehrwert erzielt werden kann.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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Nutzt mir ein Kredit auch im höheren Alter?
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Sie befinden sich in der Blüte Ihres Lebens – die Kinder sind aus dem Haus, Ihr Eigenheim ist nahezu abbezahlt, Ihre berufliche Aktivität neigt sich langsam ihrem wohlverdienten Ende zu.
Sie haben wieder mehr Zeit für sich selbst, für die Pflege altbewährter sowie neugegründeter Freundschaften, für gemeinsame Hobbies, die Sie und Ihr_e Partner_in teilen. Doch die vergangenen Dekaden haben Spuren in Ihrem Finanzhaushalt hinterlassen. Sie ermöglichten Ihren Kindern die bestmöglichste Ausbildung, um deren Zukunft zu sichern und mussten während der Tilgung Ihres Kredits den ein- oder anderen Zinscrash überstehen, welcher Ihre langfristige Budgetplanung so manches Mal auf die Probe stellte. Sie haben zwar jede Hürde erfolgreich gemeistert, doch Ihr Erspartes ist mittlerweile nahezu erschöpft? Keine Sorge, wir finden eine für Ihre individuelle Situation maßgeschneiderte Finanzierungslösung, welche Ihnen das Älterwerden Tag für Tag erleichtert.

Unser Unternehmen weist eine langjährige Erfahrung im Sektor der Finanzierung auf. Nicht zuletzt deswegen ist es uns möglich, Sie umfassend in Bezug auf die Suche nach Ihrer Traumimmobilie zu beraten und Ihnen darüber hinaus ein breitgefächertes Netzwerk, welches sich auf nationaler Ebene erstreckt, zur Verfügung zu stellen. Da wir keinem Kreditinstitut unterliegen, können wir Ihnen höchste Transparenz sowie größtmögliche Flexibilität zusichern, um auf diese Weise den gewünschten Mehrwert für Sie zu erzielen.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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Ist mein Wohntraum überhaupt leistbar?
[/vc_column_text][vc_column_text el_class="text-block"]Egal, in welchem Alter Sie sich gerade befinden – kleine (oder größere) Selbstverwirklichungswünsche begleiten Sie quer durch alle Lebensphasen.

Sei es die erste Junggesell_innenwohnung in einem trendigen Stadtviertel, die Ihren urbanen Lifestyle widerspiegelt, das urige Landhaus mit Garten, welches endlich genügend Platz aufweist, um den langersehnten Hund in der Familie willkommen zu heißen oder aber die Sommerresidenz am Meer, die dazu einlädt, einfach nur die Seele baumeln zu lassen.

Aufgrund unserer Expertise sowie unseres umfassenden Netzwerks können wir nicht nur in Bezug auf Finanzierungsmöglichkeiten beratend tätig sein, sondern haben darüber hinaus auch die Möglichkeit, Sie im Zuge der Suche nach Ihrer Traumimmobilie tatkräftig zu unterstützen. Faktoren wie Transparenz als auch Unabhängigkeit von Kreditinstituten erlauben es uns, Ihnen größtmögliche Flexibilität zu gewähren, wodurch schließlich der gewünschte Mehrwert erzielt werden kann.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row row_type="row" use_row_as_full_screen_section="no" type="full_width" text_align="left" css_animation="" box_shadow_on_row="no" el_class="ka-section my-02 arcticleListing-row"][vc_column][vc_column_text]
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